Slik fungerer kredittkjøp

Det har blitt svært enkelt å handle på kreditt i dag. Med ett tastetrykk kan du kjøpe nå og betale senere, men hvordan påvirker bruk av kreditt økonomien og kredittvurderingen din? Kredittkjøp kan gi deg fordeler, men det kan også føre til ekstra kostnader og økonomisk risiko hvis du ikke betaler i tide. Vi forklarer alt du trenger å vite om kredittkjøp, og gir deg også tips om hvordan du kan unngå gjeldsfeller. Som hovedregel er det alltid lurt at du ikke handler varer og tjenester for penger du ikke har.

Hva er kredittkjøp?

Et kredittkjøp betyr at du kjøper en vare eller tjeneste nå, men betaler beløpet over tid i stedet for alt på en gang. Dette er en form for lån, der du inngår en avtale med selgeren eller en tredjepart, som en bank eller selskap som Klarna eller Qliro. Når du handler på kreditt, kan det komme ekstra kostnader som renter og gebyrer. Dette kan gjøre at du til slutt betaler mer enn det varen eller tjenesten egentlig kostet. Det er derfor viktig at du leser avtalen nøye før du kjøper noe på kreditt, slik at du unngår ubehagelige overraskelser senere.

Regler for kredittkjøp

I Norge er alle kredittkjøp regulert av finansavtaleloven, som gjelder fra 1. januar 2023. Denne loven bestemmer hvordan finansielle avtaler og tjenester mellom forbrukere og selskaper, som banker og kredittilbydere, skal fungere.

Ifølge loven må banken eller andre som gir kreditt, gi deg god og tydelig informasjon før du inngår en avtale. Dette gjelder:

• Hva avtalen inneholder.
• Om det er noen ekstra kostnader.
• Hva som skjer hvis du ikke klarer å betale som avtalt.

Som kunde har du også rett til å betale ned hele lånet når som helst, selv om det ikke har forfalt. Du kan avslutte kredittavtalen ved å innbetale hele beløpet samt kredittrenter og eventuelle andre kostnader forbundet med kreditten.

Hvordan fungerer kredittkjøp?

Et kredittkjøp betyr at du kan kjøpe noe nå og betale for det senere. Beløpet du skylder blir dekket av et lån uten sikkerhet.

Et kredittkjøp er et kjøp hvor det innvilges en delvis eller full utsettelse av betalingen, og beløpet dekkes av et kredittlån uten sikkerhet. Et kjøp med kreditt er altså en avtale hvor du låner penger fra kredittyteren så du kan kjøpe først, men betale senere. Du kan kjøpe varer eller tjenester og betale dem ned etter en plan som dere har avtalt på forhånd.

Mange som tilbyr kreditt, har fleksible løsninger. For eksempel kan du få en periode uten renter eller betale et lite beløp hver måned. Dette gir deg mulighet til å handle, selv om du ikke har pengene klare akkurat nå.
Vanlige typer kredittkjøp er:

• Kjøp med kredittkort
• Delbetaling
• Faktura
• Kontokreditt

Hvordan fungerer kredittkort? 

Den vanligste måten å kjøpe på kreditt er ved å bruke kredittkort fra banken din. Et kredittkort fungerer som et vanlig betalingskort, men pengene du bruker er et lån fra banken. Det betyr at pengene ikke er dine, men lånte penger som du må betale tilbake.

Med et kredittkort kan du enten betale tilbake hele beløpet med én gang eller dele det opp i mindre beløp over tid, avhengig av avtalen du har med banken. Hvor mye kreditt du får på kortet, avhenger av din økonomiske situasjon. Banken vurderer hvor mye du kan låne ved å se på ting som inntekt, gjeld, formue og om du har betalingsanmerkninger. Banken eller selskapet som gir deg kreditt, sjekker alltid dette før de bestemmer hvor mye kreditt du kan få.

Laster

Hva er delbetaling, og hvordan fungerer det?

Andre typer kredittkjøp er delbetaling, også kalt avbetaling. Her betaler du ikke hele beløpet med én gang, men deler det opp i mindre beløp som betales regelmessig over en periode. For eksempel kan du betale månedlig over 6, 12 eller 24 måneder. Delbetaling gir deg mer fleksibilitet og mulighet til å kjøpe ting du kanskje ellers ikke hadde råd til. Å lese vilkårene nøye kan spare deg for uforutsette kostnader.

Før du inngår en avtale om delbetaling, er det viktig å sjekke nøye:

• Er det rentefri delbetaling, eller må du betale ekstra i renter hver måned?
• Er det andre kostnader, som faktura- eller etableringsgebyr?

Kredittkjøp med faktura

Faktura er en type kredittkjøp hvor du ikke betaler med en gang, men får en regning (faktura) som må betales innen en bestemt frist, vanligvis noen uker. Hvis du betaler fakturaen innen fristen, slipper du ekstra gebyrer eller renter. Men hvis du ikke betaler i tide, kan det komme ekstra kostnader som renter, purregebyr og til slutt inkassogebyr.

Noen virksomheter tilbyr også noe som kalles kredittkonto. Dette gir deg en kredittgrense, altså en sum du kan bruke, og du betaler tilbake et fast beløp hver måned. For eksempel tilbyr Klarna en løsning hvor du kan betale med faktura, delbetaling eller kredittkonto. Dette gjør det enkelt å handle, men det er viktig å betale i tide for å unngå ekstra kostnader.

Fordeler og ulemper med å kjøpe på kreditt

Å handle på kreditt kan ha både fordeler og ulemper. Kreditt gir fleksibilitet og trygghet, men det krever at du holder oversikt og betaler i tide.

Fordeler

• Økonomisk frihet
  Kreditt gir deg muligheten til å kjøpe varer og tjenester selv om du ikke har pengene akkurat nå.
• Hjelp i uforutsette situasjoner
  Det kan være nyttig hvis du plutselig får ekstra utgifter eller trenger penger raskt.
• Rentefrie perioder
  Mange kredittavtaler lar deg betale tilbake uten renter hvis du gjør det innen en bestemt periode. Dette kan føles som et gratis lån.
• Gratis reise- og avbestillingsforsikring
  Flere kredittkort tilbyr dette hvis du betaler reisen med kortet.
• Bedre beskyttelse mot svindel
  Kredittkort gir deg ekstra trygghet ved netthandel og kjøp fra utlandet. Hvis du blir svindlet, kan du få pengene tilbake.
• Beskyttelse mot konkurser
  Hvis selskapet du handler hos går konkurs, kan du kreve pengene tilbake fra kredittgiveren.
• Dekning for mangelfulle varer
  Hvis du kjøper noe som ikke fungerer som det skal, kan du kreve tilbakebetaling fra kredittgiveren.

Viktige ting å huske på

• Les alltid vilkårene nøye for å forstå kostnadene og totalbeløpet.
• Kreditt kan være nyttig, men det er viktig å bruke det ansvarlig for å unngå økonomiske problemer.

Refinansiering med sikkerhet i bolig

Få bedre kontroll over økonomien og lavere månedlige kostnader ved å samle dyre smålån.

• Senk månedskostnadene
• Lavere rente
• Forenklet økonomisk hverdag ved å samle lån

Søk refinansiering

Slik kan du unngå problemer med kredittkjøp

For å unngå gjeldsproblemer når du handler på kreditt, er det viktig å planlegge godt.

• Bruk kreditt kun når det er nødvendig
  Ikke bruk kreditt til ting du egentlig ikke trenger.
• Lag et budsjett
  Sørg for at du har oversikt over økonomien din, og at du kan betale regningene i tide. Dette hjelper deg å unngå dyre renter og gebyrer.
• Les avtalen nøye
  Før du signerer, må du forstå hva du forplikter deg til.

Unngå problemer med tilbakebetaling

• Den største utfordringen ved kredittkjøp er at man kan overvurdere hvor mye man klarer å betale tilbake. Dette kan føre til ekstra kostnader som renter og gebyrer.
• Hvis du sliter med å betale, er det viktig å kontakte kreditor raskt for å finne en løsning.

Bedre rente og kontroll

Har du flere små kredittlån, kan du samle dem i ett større lån. Dette gir bedre oversikt, lavere månedskostnader og ofte bedre rente. For eksempel kan du hos Bluestep Bank samle lån og kreditter i et boliglån for å få bedre vilkår og lavere rente. Med god planlegging og riktig bruk kan du unngå de vanligste fallgruvene ved kredittkjøp.

Slik påvirkes kredittvurderingen av kredittkjøp

Hvis du har mange kredittlån, kan dette påvirke kredittvurderingen din negativt. Alle kredittvurderinger blir registrert, og selv om du betaler tilbake alt du skylder, kan det å ha mange godkjente kreditter føre til en lavere kredittscore. Dette skjer fordi alle godkjente kreditter regnes som lån, selv om du ikke bruker dem. Så selv om du ikke har kredittkortgjeld, kan innvilget kreditt forverre kredittvurderingen din.

Har du mange kredittkort eller lån, kan det også gjøre at du må betale høyere renter på nye lån. Mange kredittforespørsler på kort tid kan også påvirke kredittvurderingen din negativt. Les mer om kredittvurdering hos datatilsynet.

Viktige begreper knyttet til kredittkjøp

Hva er en kredittramme? 

En kredittramme, også kalt kredittgrense, er det maksimale beløpet du kan bruke på kreditt. For eksempel er kredittrammen grensen for hvor mye penger du kan bruke med kredittkortet ditt. Kredittrammen fungerer som en type lån med en fast grense, og beløpet bestemmes individuelt basert på din økonomi.

Hva er forskjellen på kreditt- og debetkort? 

Et debetkort er et betalingskort med dine egne penger, mens et kredittkort er et betalingskort med bankens penger. Debet er pengene du allerede har, mens kreditt er penger som må lånes.

Hvordan gjennomføres en kredittvurdering? 

Kredittvurdering gjøres ved at en virksomhet bestiller kredittopplysninger om deg fra et kredittopplysningsforetak. Alle som søker om lån eller kreditt, eller som vil tegne abonnementer eller andre bindende avtaler, blir kredittvurdert før kredittavtalen inngås.

Hva er kredittrisiko? 

Kredittrisiko er risikoen for at en person eller en kunde ikke klarer å betale tilbake det de skylder i en kredittavtale. Kredittvurdering brukes for å redusere denne risikoen. Det hjelper virksomheter å unngå å inngå avtaler med personer som har høy risiko for ikke å kunne betale tilbake.

Hva er kredittsperre? 

Du kan sette en kredittsperre på deg selv, slik at du ikke kan kredittvurderes. Dette betyr at du ikke kan ta opp lån, kreditter eller opprette abonnementer, samtidig som det gir bedre beskyttelse mot ID-tyveri.

Representativt eksempel i henhold til Forbrukertilsynets retningslinjer for markedsføring av boliglån: Effektiv rente på 8,55 % ved et lån på 2 millioner over 25 år, kost kr. 2.622.146, totalt kr. 4.622.146.