Nedbetalingsplan - legg en plan for lån og gjeld
Når du tar opp et lån hos en bank eller en annen låneinstitusjon, mottar du også en nedbetalingsplan som viser hvordan lånet ditt skal betales tilbake. En nedbetalingsplan er en oversikt over lånet ditt og viser hva du må betale i renter og avdrag, samt eventuelle andre gebyrer i forbindelse med lånet.
En nedbetalingsplan er en avtale for hvordan du skal håndtere gjelden din og sikre at lånet blir betalt som avtalt, enten det gjelder nedbetalingsplan for boliglån eller nedbetaling av kreditt- og forbrukslån med eventuelle kredittrenter. En nedbetalingsplan skal spesifisere lengden på lånet, og når hele lånet som skal være tilbakebetalt.
Alle banker og långivere er forpliktet til å gi deg som låntaker en nedbetalingsplan ved inngåelse av en låneavtale. Det er viktig at du velger en nedbetalingsplan som passer for deg, med lånekostnader og nedbetalingstid som er både realistisk og håndterbar. I denne artikkelen ser vi nærmere på hva som inngår i en nedbetalingsplan, og hva du bør vurdere før du inngår en låneavtale.
Hva er en nedbetalingsplan, og hvorfor er den viktig?
En god nedbetalingsplan gir deg en detaljert oversikt over alle kostnadene knyttet til lånet ditt. Det inkluderer både månedlige avdrag på lånet samt renter og andre gebyrer som påløper i forbindelse med lånet. En nedbetalingsplan skal også beskrive hvor lang tid det tar før hele lånet er tilbakebetalt. De månedlige lånekostnadene i nedbetalingsplanen kalles også for terminbeløp. Avdragene er det beløpet du betaler ned på selve lånesummen, der lånet reduseres for hvert avdrag du betaler, inntil hele lånebeløpet er tilbakebetalt.
I tillegg til selve avdragene på lånet, må du også betale renter til banken. Dette er betalingen som banken tar for å låne deg pengene. Den nominelle renten er selve rentesatsen du må betale, mens den effektive renten også omfatter avgifter og gebyrer som kommer i tillegg. Dette inkluderer blant annet etablerings- og termingebyr. I nedbetalingsplanen er det den effektive renten du skal forholde deg til, da det er denne du faktisk skal betale. Rentesatsen kan også endre seg i løpet av nedbetalingsperioden, med mindre du inngår en såkalt fastrenteavtale med banken din. Banken vil alltid varsle deg i god tid før rentene endres på lånene dine.
En nedbetalingsplan viser også en oversikt over nedbetalingstiden på lånet, altså hvor lang tid det tar før det er nedbetalt. Lånets nedbetalingstid har stor betydning for hvor mye du betaler hver måned. Normal nedbetalingstid på boliglån og andre lån med sikkerhet ligger normalt mellom 20 og 30 år, mens forbrukslån og kredittlån uten sikkerhet ofte har kortere nedbetalingstid. Hvis du velger kort nedbetalingstid på lånet ditt, vil du generelt betale et høyere månedsbeløp, mens en lengre nedbetalingstid vil redusere beløpet. Det er likevel viktig å huske at lengre nedbetalingstid på lånet fører til økt totalkostnad grunnet økte renteutgifter.
Fordeler med å samle alle lån på ett sted
- Lavere rente og reduserte månedskostnader
- Bedre vilkår
- Færre fakturaer og skjulte kostnader
- Høyere kredittverdighet
- Tryggere privatøkonomi
Bør du betale ned gjeld eller spare?
De fleste som tar opp boliglån i Norge, velger et såkalt annuitetslån. Dette innebærer at du nedbetaler et likt beløp hver måned, og du får dermed en god oversikt over de fortløpende lånekostnadene. Med et annuitetslån betaler du lavere avdrag de første årene, der den månedlige kostnaden består av en mindre andel avdrag og mest renter. Avdragene øker etter hvert som årene går, mens renteutgiftene reduseres etter hvert som lånet blir mindre. Dette er fordi rentene beregnes ut ifra størrelsen på lånet til enhver tid, og etter hvert som lånet reduseres, reduseres også rentekostnadene. Du betaler likevel den samme summen hver måned, noe som gir deg en mer forutsigbar økonomi.
Du kan også velge å nedbetale lånet ditt som et såkalt serielån, hvor du i stedet for å betale det samme beløpet hver måned betaler varierende beløp gjennom låneperioden. Avdragsbeløpet på lånet er det samme, men renteinnbetalingene vil variere. Serielån betyr vanligvis mindre forutsigbarhet for låntakeren, og innebærer ofte et høyere terminbeløp i starten av nedbetalingsplanen. Denne lånetypen er derfor ikke like populær som annuitetslån.
Mange spør seg om det lønner seg å betale ned på boliglånet raskere hvis man har penger til overs. Hvis man har mulighet til det, kan det være en god idé å betale litt ekstra ned på lånet. Jo høyere gjeld og nedbetalingstid på lånet, desto dyrere blir den totale lånekostnaden. Og med høye boligrenter kan det være lurt å betale ned mer på boliglånet enn å investere pengene andre steder. Du kan enten velge å betale ned en større sum på lånet, eller øke terminbeløpene, slik at nedbetalingen går raskere.
Slik lager du en nedbetalingsplan som fungerer for deg
Når du skal velge en nedbetalingsplan på lånene dine, er det viktig å vurdere din egen betalingsevne og livssituasjon, men også den totale lånekostnaden på lånet. I dag er det mange som sliter med dyre forbrukslån og kredittgjeld, og som derfor ønsker å betale ned forbrukslån før tiden. Dyre lån kan raskt komme ut av kontroll, og høye renter kan gjøre det umulig å betale ned på lånet. Hvis du vil nedbetale forbrukslånene dine fullt ut eller bare betale ned lånet raskere, finnes det flere effektive metoder for å oppnå en ryddigere økonomi.
Den enkleste og beste refinansieringen av forbrukslån er å samle alle forbrukslånene dine i ett stort lån. Du kan for eksempel refinansiere forbrukslånene og eliminere dyre kredittrenter ved å bake dem inn i boliglånet eller annet lån med sikkerhet, noe som dermed gir deg bedre betingelser og lavere rente. Ett stort lån er enklere å håndtere, og bidrar i tillegg ofte til lavere månedsutgifter.
Snøskredmetoden er en annen effektiv nedbetalingsmetode for å betale ned gjelden din. Den er effektiv for deg som har mange forbrukslån, kredittlån eller hurtiglån uten sikkerhet. Som navnet antyder, starter du på toppen ved at du betaler ned det dyreste lånet først, altså det med høyest rente. Du betaler bare det du må på de andre lånene dine i henhold til låneavtalene, og setter fokus på å nedbetale det dyreste lånet. Dette bidrar til fjerne den dyreste utgiftsposten raskere.
En annen metode for å nedbetale gjeld, er snøballmetoden. I motsetning til snøskredmetoden, velger du med snøballmetoden å betale ned det minste lånebeløpet først, uavhengig av rentene. Deretter jobber du deg oppover mens du nedbetaler ett og ett lån om gangen.