Lån til hytte- og fritidsbolig

For å sikre et trygt og smidig hyttekjøp, er det essensielt at du forbereder og planlegger handelen på riktig måte. I denne guiden går vi gjennom alt du trenger å tenke på før du kjøper; fra lånekostnader til vanlige fallgruver du bør unngå.

Viktig å tenke på før du kjøper hytte eller annen fritidsbolig

Før du slår til på drømmehytta, er det et par ting du bør vurdere. Først og fremst bør du tenke over hvor du vil at eiendommen skal ligge, og hvor mye penger du er villig til å bruke. Hvis du for eksempel ønsker en hytte som ligger i nærheten av en større by, må du regne med en høyere pris. Om du imidlertid ønsker mer privatliv uten forstyrrende naboer, kan du velge en hytte som ligger lengre unna byer og tettsteder.

Du må også vurdere tilstanden på bygningen og hvor mye oppussing den eventuelt trenger. Et sjarmerende oppussingsobjekt høres kanskje fristende ut, men husk at en større renovasjon vil koste masse penger og kreve mye tid og innsats.

Kostnader du må tenke på ved et hyttekjøp

I tillegg til selve kjøpesummen tilkommer det også andre utgifter når du skal kjøpe en hytte. For det første trenger du en egenkapital på minst 15 % av kjøpesummen for å kunne låne resten som boliglån. Så hvis du ønsker å kjøpe en fritidsbolig til 1 million kroner, trenger du 250 000 kroner i egenkapital.

Du må også betale dokumentavgift på 2,5 % av salgsverdien, tinglysningsgebyr og eventuelt forsikring. I tillegg til engangskostnadene ved selve boligkjøpet bør du også tenke på de løpende driftskostnadene. Dette gjelder for eksempel oppvarming, vann, kommunale avgifter og forsikringer. 

En annen viktig faktor du bør ha i bakhodet når du kjøper hytte er vedlikeholdskostnader. Dette inkluderer for eksempel tak, fasade, kjøkken og annet vedlikehold som kreves med jevne mellomrom for å holde fritidsboligen i god stand. Mange tar høyde for å bruke minst 0,5–1 % av bygningsverdien per år når det kommer til denne typen vedlikehold.

Hvordan låne til kjøp av hytte og hva det koster

For å finansiere kjøpet av en hytte eller annen fritidsbolig, må du søke om et vanlig boliglån, akkurat som ved kjøp av permanent bolig. Det finnes hovedsakelig to alternativer for hvordan du går frem for å søke om lån til fritidsbolig.

1. Øke det eksisterende boliglånet
   Hvis du allerede eier en bolig og har et eksisterende boliglån, kan du søke om å øke dette lånet for å kjøpe fritidsbolig. Forutsetningen er at belåningsgraden på den eksisterende boligen er lav nok til at du kan utvide boliglånet ditt.
2. Nytt boliglån med sikkerhet i fritidsboligen
   Det andre alternativet er å søke om et helt nytt boliglån, der man stiller fritidsboligen som sikkerhet. Dette gjøres på samme måte og med samme vilkår som ved et vanlig boliglån.

Hyttelån – hvor mye kan du låne?

Felles for begge låneformene er at du kan belåne maksimalt 85 % av verdien på fritidsboligen. De resterende 15 % må legges inn som egenkapital. Den største løpende utgiften knyttet til fritidsboligen er boliglånsrenten og eventuell tilbakebetaling av lånet med faste avdrag, også kalt amortisering.

Uansett hvilken låneløsning du velger, bør du sørge for at du inkluderer alle kostnadene og tar høyde for uforutsette utgifter. Nøkkelen til et godt planlagt hyttekjøp er at du har et ryddig budsjett i utgangspunktet.

Søk finansieringsbevis og boliglån

• Uansett ansettelseform
• Søk trygt og sikkert
• Betalingsanmerkning betyr ikke automatisk avslag

Søk finansieringsbevis

Vanlige feil du bør unngå når du skal kjøpe fritidsbolig

Kort oppsummert innebærer en fritidsbolig både forpliktelser og kostnader, så det er veldig viktig å tenke nøye gjennom alle aspekter før du faktisk slår til på en hytteeiendom.

• Prøv å overse sjarmen
  Se nøye over den faktiske tilstanden på bygningsmassen, og beregn hvor mye en eventuell oppussing vil koste. Et «prosjekt» kan fort vokse i både arbeidsmengde og kostnader, så vær realistisk med hvor mye tid og innsats du har mulighet til å investere.
• Ikke la avstanden bli for stor
  En hytte skal være en avslappende ressurs, ikke en belastning, noe som fort kan bli tilfellet hvis du må reise i mange timer for å komme dit. Tenk over hvor mye tid du faktisk vil tilbringe der.
• Kontroller vanntilførsel og avløp
  Gamle og uegnede rørsystemer kan raskt medføre både dyre renoveringer og sanitære ulemper. Dårlig vannforsyning kan også begrense bruken av hytta.
• Ikke glem driftskostnadene
  I tillegg til boliglånet kommer også utgifter til oppvarming, vann, renovasjon, veiavgifter, eiendomsskatt og så videre, noe som bør inkluderes i budsjettet fra begynnelsen.
• Sørg for at du tåler alle kostnader, selv i dårlige tider
  Forutsetningene for en fritidsbolig kan raskt endre seg i for eksempel økonomiske nedgangstider.

For at fritidsboligen skal bli den ressursen du har forestilt deg, er det avgjørende at du planlegger både de praktiske og økonomiske sidene helt fra starten.

Ofte stilte spørsmål

Hvor mye kan jeg låne til hytte? Hvor mye egenkapital kreves for hyttelån?

Du kan låne opptil 85 % av verdien på fritidsboligen. De resterende 15 % må du ha som egenkapital.

Hvilke andre ting er viktig å tenke på ved hyttekjøp?

De viktigste faktorene å holde styr på er blant annet beliggenhet, bygningsmassens tilstand, eventuelle oppussingsbehov, driftskostnader og generelle forhold som vannforsyning og avløp.

Må man inspisere fritidsboligen før kjøp?

Det er ikke et formelt krav, men av flere grunner kan det være en god idé å leie inn en takstmann som kan ta undersøke tilstanden på boligen, slik at du unngår høye renoveringsutgifter etter kjøpet.

Hva skal til for å få lån til hytte i Bluestep Bank?

Ja, Bluestep Bank tilbyr boliglån spesielt beregnet på fritidsboliger, der du kan låne opptil 85 % av verdien på boligen. Kontakt oss gjerne for mer informasjon.

Representativt eksempel i henhold til Forbrukertilsynets retningslinjer for markedsføring av boliglån: Effektiv rente på 8,55 % ved et lån på 2 millioner over 25 år, kost kr. 2.622.146, totalt kr. 4.622.146.